1. <em id="56ggq"></em><div id="56ggq"><ol id="56ggq"></ol></div>

    2. <div id="56ggq"><ol id="56ggq"><mark id="56ggq"></mark></ol></div>

        1. 最有看點的互聯網金融門戶

          最有看點的互聯網金融門戶
          專欄國內資訊基于互聯網平臺的金融業務

          小微金融大躍進,助貸模式“絕處逢生”

          本文共2473字,預計閱讀時間49

          1

          不出意外,「小微金融」成為今年兩會點擊率最高的關鍵詞之一。

          盡管小微金融服務一直以來都是監管部門的重點關注領域,從不會缺席歷年的兩會議題、甚至是政府工作報告。但是今年,兩會上提到小微金融業務時傳遞出了更明確的信號——擴大投放、規模增長

          想必很多人已經感受到了,政府工作報告在明確提出「引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本」、「增強信貸投放能力」的要求之外,直接給出了業務增長的數字指標「今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上」。

          銀保監會數據顯示,截至2018年四季度末,大型商業銀行用于小微企業貸款的余額為71022億元。照此測算,貸款余額增長30%,整體規模至少將擴張2萬億以上,這還不包括股份行、城商行以及農商行,他們才是真正的小微貸款主力。

          這個目標對于銀行而言挑戰不小。

          如此龐大的規模增長本就不易,要知道,在定下30%的增長目標之前,大型銀行業小微貸款余額已經連續三個季度出現下降,2018年全年累計下降3203億元,降幅達4.3%。更何況這種增長還要伴隨著放貸成本的降低,和風控效率的提升。

          當然,這對于另外一些公司來說,可能也是一個新的機會。

          在高增長與高要求面前,銀行只有兩條路,尋求內部的技術突破,或者尋找到外部的合作伙伴。只要有銀行愿意把目光投向后一種選擇,一批服務于小微信貸的「助貸」公司,以及內涵更大的金融科技服務公司,或許能夠從這場小微信貸大躍進中,挖掘到新的機會。

          2

          小微金融的「助貸」業務,并非是一個新生事物。

          我在此前的文章(《風暴眼中的助貸》)中曾經提到過這個模式最早在國內的發展,無論是國開行和中安信業的合作,還是阿里小貸與建行、工行的合作中,雖然產品是信用貸款模式,但很大一部分都是針對個體工商戶和小企業主的經營性貸款。

          只不過后來,隨著消費金融行業站上風口,一大批P2P平臺、互聯網小貸公司崛起,以現金貸為代表的個人信貸平臺迅速崛起,在助貸業務中占據了絕對主導地位,小微金融業務的助貸開始變得邊緣化。

          其中的邏輯也并不難理解,從業務本身的邏輯出發,個人信貸業務從獲客、風控到產品、運營都高度標準化和流程化。甚至即便風控的精度沒有那么高,只要有足夠多的流量,也可以通過規模增長、大數法則獲得豐厚的利潤。

          這樣的例子我們已經見過太多,一年計提9億壞賬還能盈利9億的二三四五,講述「真·印鈔機」故事的趣店,都是如此。這也是持牌機構們樂意與這些現金貸平臺、或者說消費金融平臺合作的原因,更是銀行近些年持續向零售業務轉型的動力。

          在新金融浪潮帶來的信貸革命里,以現金貸為代表的個人信貸業務發展比較激進,也相對成熟。但這也造成了助貸業務在小微信貸服務方面的「缺位」。

          從大類資產的角度,小微企業大多受到行業周期波動影響,且風險具有傳染性。而在實際操作過程中,因為銀行傳統業務模式對人員規模和素質的高度依賴,始終無法解決高風險、高壞賬、低利潤甚至虧損的問題。

          這也是小微金融一直以來都高度依賴政策和監管引導的原因,否則商業銀行很難有動力去主動介入這部分業務。

          而2019年兩會上,對于大型商業銀行的定量增長要求,以及今年2月銀保監會發布的《關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》提出,將在3月底制定2019年度民營企業服務目標,結合民營企業經營實際科學安排貸款投放,事實上通過監管手段劃定了一個具有增長潛力的市場。

          與此同時,監管部門也在不斷強化金融科技在解決小微金融問題上所發揮的作用。

          央行的國新辦發布會上,有記者提問關于未來金融科技的發展規劃時,央行行長范一飛表示,「加強金融科技應用,助力疏解民營小微企業融資難融資貴問題」。

          尤其是針對銀企信息不對稱、風險識別不精準、融資成本高等痛點,探索利用神經網絡、移動互聯網等技術,優化信貸流程和客戶評價模型,降低信貸業務成本,提升信貸服務效率,推動融資審批更加自動化、產品營銷更加網絡化、風險識別更加智能化。

          在一個加速增長的市場上,有諸多效率待提升的環節,這些都是金融科技公司們的機會。

          3

          事實上,在此前的幾年中,金融科技在優化小微金融業務中發揮的作用,也在不斷被驗證。

          銀保監會主席郭樹清在兩會部長通道接受采訪時提到:

          大型銀行,比如工商銀行、建設銀行,運用大數據互聯網前年以來取得了很大的進展,也可以做到很快放款,不良率保持在很低的水平,比如建設銀行只有1%左右;

          中型銀行,比如江蘇銀行,做得也不錯,也是利用大數據來作出判斷,不良率也比較低;

          還有網商銀行、微眾銀行、還有互聯網小貸公司,貸款做得也很不錯,不良率也比較低,所以今年我們會進一步推廣這些經驗,在大中小銀行里面普及,采取更多的措施支持民營企業和小微企業發展。

          比如網商銀行由生態內到體系外的積累和實踐,就在去年取得了快速的規模增長。

          截至2018年末,網商銀行累計為超過1500萬小微企業和個體經營者提供了超過2萬億元貸款,僅2018年一個自然年就為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持,其中96%發放給了貸款金額100萬元以下的小微經營者。

          此外,還有剛剛公布財報的平安銀行。財報顯示,平安銀行在2018年推出了「新一貸」企業稅金方案,為小微企業主提供服務,通過與第三方數據對接,在線獲取數據實行差異化定價。

          截止到2018年末,「新一貸」貸款余額 1537.45 億元,不良率 1.00%,這一數字低于平安銀行信用卡的不良水平。

          與此同時,一些專門服務于小微企業融資的金融科技公司也在崛起。典型如總部位于深圳的大數金融,已經與超過50家金融機構建立了助貸關系,專注于解決小微企業信貸從獲客到風控的一系列問題。

          盡管小微金融服務還任重道遠,但在金融科技優化小微信貸業務的效果顯現之后,我們看到了市場的發展不僅源于監管政策的傾斜,還有商業機構主動的選擇。 這本身就是一個可喜的進步,不是么。

          本文系未央網專欄作者洪偌馨發表,屬作者個人觀點,不代表網站觀點,未經許可嚴禁轉載,違者必究!

          用微信掃描可以分享至好友和朋友圈

          掃描二維碼或搜索微信號“iweiyangx”
          關注未央網官方微信公眾號,獲取互聯網金融領域前沿資訊。

          發表評論

          發表評論

          您的評論提交后會進行審核,審核通過的留言會展示在下方留言區域,請耐心等待。

          評論

          您的個人信息不會被公開,請放心填寫! 標記為的是必填項

          取消

          洪偌馨未央青年

          216
          總文章數

          資深財經記者、主持人,自媒體“馨金融”創始人。

          「助貸」十二年:大變局與新機遇

          洪偌馨 | 馨金融 04-23

          互聯網大數據在小微金融領域的運用實踐與前景

          清華金融評論 04-14

          盤點10家小微金融助貸平臺

          小慧吖 | 新流財經 04-09

          網貸轉型:一盤難解的棋局

          余繼超 | 國際金融報 04-08

          未央今日播報:北京互金協會提示助貸風險 抖音微博等宣傳售賣保險產品將受嚴監管

          未央研究 04-03

          版權所有 ? 清華大學五道口金融學院互聯網金融實驗室 | 京ICP備17044750號-1

          北京pk10八码2-9名算法