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        1. 專注金融科技與創新

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          屢被寫入政府工作報告,為什么是民營銀行?

          2014年3月11日,原銀監會公布了首批民營銀行試點方案,拉開了新時代民營銀行的發展大幕。如今5年過去了,這批民營銀行成為中國金融改革與金融科技創新的范例,并一再被寫入政府工作報告。民營銀行做對了什么,又改變了什么?

          本文共2147字,預計閱讀時間43

          幾天前,我的一個親戚發了一條朋友圈:“一個素不相識肯借我10萬的人。”底下放著馬云的照片。

          他在中部小縣城開面館。所謂馬云借錢給他,指的是螞蟻金服旗下網商銀行推出的網商貸,一款純線上的個人經營性貸款產品。

          去年他擴建店面,手上資金吃緊,主要靠網商貸解決周轉問題。上次我們見面的時候,他告訴我:“要不是支付寶,我這個店搞不成。”

          不管叫金融科技,還是普惠金融,在這樣的案例面前,如此直觀。

          他是網商銀行所服務過的1500多萬名小微經營者之一。

          自2014年3月民營銀行試點啟動以來,誕生了十多家民營銀行,其中以網商銀行和微眾銀行為代表,走出了一條不同于傳統銀行的發展路子,成績斐然。

          最近剛剛公布的《政府工作報告》提出:“以服務實體經濟為導向,改革優化金融體系結構,發展民營銀行和社區銀行。”

          這并非民營銀行第一次被寫入《政府工作報告》,卻是份量最重的一次。

          1.?民營銀行,更是“新銀行”

          嚴格意義上,民營銀行并不是一個特定的概念。

          改革開放以來,民營資本在信用社、股份行、城商行和村鎮銀行等金融機構的發起設立過程中,都扮演過重要角色。其中一些銀行完全由民營資本主導,稱得上是民營銀行,最出名的當屬民生銀行。

          從監管的角度,發展民營銀行,本意是希望通過它們促進小微融資,以推動民營經濟發展。

          遺憾的是,絕大部分民營銀行都沒能踏上差異化的發展道路,與國有銀行上演同質化競爭,逐漸遠離服務小微的初衷。

          僅有的少數探路者走得并不順利。民生銀行一度以服務中小企業而知名,但在激進擴張過后陷入了壞賬困境;地方上的包商銀行、稠州銀行做出過一些成績,但遠遠談不上成功。

          這使得市場一度懷疑,民營銀行還有希望嗎?乃至,還有多大的存在必要?

          盡管如此,決策層發展民營金融機構的決心堅定。

          2013年11月,十八屆三中全會通過《關于全面深化改革若干重大問題的決定》,要求擴大金融業對內對外開放,允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。

          在新金融浪潮之下,這一次,民營銀行超越了資本結構本身,作為“新銀行”登上了歷史舞臺,并被寄予了銀行業體制機制創新與金融科技創新的厚望。

          2014年3月,原銀監會確定了首批民營銀行試點方案,爾后相繼批復籌建了深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行等5家民營銀行。

          到目前為止,獲批籌建的民營銀行共17家,并已全部開業。據銀保監會近期披露,17家民營銀行總資產達到6373.6億元。

          在這些民營銀行中,最富創新色彩、影響最大的當屬網商銀行和微眾銀行,被視為民營銀行的“雙子星”。

          作為典型的互聯網銀行,它們不設物理網點,沒有線下團隊,通過科技手段在線展業,短短幾年間發展速度驚人,服務了數千萬客戶,資產質量、盈利能力均領先全行業,表現出了強大的生命力。

          民營銀行的蓬迅速崛起,還產生了“鰱魚效應”,進一步促進了傳統銀行的改革創新,并引領了新金融浪潮。

          2.?為何屢被寫入政府工作報告

          在過去幾年里,民營銀行曾于2015年、2016年接連在《政府工作報告》中出現。

          2015年的《政府工作報告》提到:“存款利率和匯率浮動區間擴大,民營銀行試點邁出新步伐……”

          到2016年,報告指出:“深化國有商業銀行和開發性、政策性金融機構改革,發展民營銀行,啟動投貸聯動試點。”

          在今年的《政府工作報告》中,民營銀行被提到了一個更高的位置:“以服務實體經濟為導向,改革優化金融體系結構,發展民營銀行和社區銀行。”

          在金融強監管之下,互聯網金融已經在《政府工作報告》中消失,而同樣代表新金融的民營銀行,為何還能在報告中留下濃墨重彩的一筆呢?

          規模和盈利,顯然不是民營銀行最值得一提的地方。畢竟,在總資產超過十萬億的國有大行面前,網商銀行們只是一個零頭。

          民營銀行真正的價值,也絕不僅僅在于純線上、金融科技等標簽,而是它們創造了什么、改變了什么。

          網商銀行是一個有力的例子。

          這家銀行開創了三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的 “310”小微貸款模式。去年9月,該模式被作為典型案例,寫入了銀保監會編撰的《中國普惠金融發展情況報告》。

          而從成立起,網商銀行就明確只服務貸款需求100萬以下的小微企業群體,并且一直表示不注重短期盈利。

          今年3月1日,網商銀行副行長金曉龍在北京透露,該行已與超過400家金融機構實現合作,服務超過1500萬家小微企業。他還給自己加了一個新的KPI:3年內讓全國的路邊攤都能貸到款。

          這樣成績與雄心,哪怕放在任何一家國有大行身上,都是都很難想象的。

          據介紹,在2018年,網商銀行平均每筆貸款金額僅為1.1萬元,平均資金使用時長50天,半年內貸款超過3次的小微經營者超過1/3。此外,該行客戶的復貸率高達80%以上。

          值得注意的是,3月5日,網商銀行召開了董事會,螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟將卸任網商銀行董事長,由螞蟻金服總裁胡曉明接任;網商銀行副行長金曉龍升任網商銀行行長,而現任行長黃浩將在螞蟻金服體系內擔任更重要的職位。

          公開資料顯示,金曉龍曾任平安銀行小企業金融事業部/網絡金融事業部總裁,2017年3月加盟網商銀行擔任副行長。

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